出品 | 财银社

著述 | 甄欣

裁剪 | 石艺

看成天下第十九家，江苏省第二家民营银行，2022年4月16日，锡商银行认真在无锡开业。在建造之初，锡商银行时任董事长周海江就默示要将锡商银行打形成物联网金融特质的科技型银行。

建造五年以来，锡商银行保握了强盛的增长速率，证据其积年财报显现，2020-2023年，该行财富总和分歧为123.01亿元、257.87亿元、311.88亿元和369.71亿元，四年时刻翻了约3倍；时期杀青营收1.6亿元、7.7亿元、10.07亿元和16.17亿元，翻了近10倍；杀青净利润0.098亿元、1.38亿元、2.67亿元和3.87亿元，增长超19倍。

天然自建造以来，锡商银行的愿景永久为打造具有物联网特质的科技型银行，但从其业务结构来看，锡商银行越来越像一家网贷公司，据统计，2020-2023年，锡商银行个东谈主贷款余额分歧达为53.1亿元、144.17亿元、167.33亿元和189.38亿元，占总贷款余额的比重分歧为81.83%、86.82%、80.39%和75%。

拆解锡商银行2023年财报来看，2023年，该行净利润3.87亿元，同比增长45.02%，同期财富质料得到大幅擢升，不良贷款率由2022年度的0.82%下跌至2023年度的0.68%，在不良大幅下跌的同期，该行还将拨备覆盖率由2022年度的309.92%计提至419.91%。

大幅计提拨备本就有掩盖利润的嫌疑，何况锡商银行在拨备实足的情况下，更是大幅计提至监管条款120%的3倍以上，同期该行在2023年计提信用减值亏损7.11亿元，较上年度增长3.2亿元，在不良率下跌，拨备大幅高潮的同期，依旧计提了几近与净利相同的信用减值。

让东谈主不得不怀疑，锡商银行的生意到底是有多赢利，甚至于需要大费周章将利润进行掩盖。

‌证据融合资信发布的评估证明来看，2020年至2022年，该行的净息差分歧为4.53%、5.60%和5.85%，到了2023年，该行的净息差果真达到了惊东谈主的6.39%，与这个数字相对应的是，2023年中国银行业的平均净息差为1.69%。

近日，微信公众号“新经济IPO”证据在携程金融告贷优选的筛选发现，锡商银行旗下“锡锡贷”年利率为7.2%至35.98%。

联结黑猫平台的反馈来看，“2月6日，有网友反应，其2024年6月18日在“锡锡贷”借债14000元，分6期，每期还款2582.73元(每月担保费超越100元)。据此计较，网友在锡锡贷的这笔借债，施行年化利率高达35.7%。”

何况锡商银行还与多家网贷平台进行相助放贷，从其财报数据中也不丢丑出锡商银行在与其他平台方相助中付出的极力。

证据2023年财报显现，末端2023年末，该行获取营业收入16.17亿元，其中利息净收入占总营收的131%，其他头部的民营银行中，该收入均保握在70%傍边，而锡商银行却一反常态的达到惊东谈主的131%。

形成这一豪恣数据的根柢原因在于其快要10个亿的手续费及佣金开销，而这些开销，大部分应该分拥给了其相助的放贷平台。

一般来说，如若借债利率超越契约建造时一年期贷款商场报价利率(LPR)四倍的，就可能被认定为印子钱。举例，以2023年7月20日发布的一年期LPR利率3.55%的4倍计较，民间假贷利率的国法保护上限为14.2%，超越此要领的即为印子钱。

天然当今来看，其盈利武艺实足，何况以仅有287名职工创造3.8亿元利润的优秀战绩，但其收入结构过于单一，盈利抗周期武艺弱，在经济波动时期极易产生大界限的不良贷款。

此外，该行2023年入款余额276.96亿元，贷款余额251.95亿元，存贷比约 91% ，如斯高额的存贷比形成其流动性缓冲不及，若入款增长放缓或集中提真金不怕火，可能激励流动性危境。

此外，在锡商银行的财报中，仍有诸多技俩未按监管条款进行裸露，如净息差(NIM)、成本实足率细分贪图(中枢一级成本实足率)、客户入款结构(活期/按期占比)、前十大贷款客户集中度、贷款五级分类情状等等。

何况关联交游占成本净额16.88%尊龙凯时体育，虽裸露但未证明关联方贷款利率、典质物等细节，违背《生意银行关联交游惩办看法》存在监管处罚风险。